Рефинансирование кредитов других банков до 3 млн ₽ под 5,99% – в Райффайзенбанке. Онлайн-заявка на выгодное рефинансирование потребительского кредита
Получите до 1 000 000 ₽ без справок о доходе
Получите дополнительные деньги, взяв кредит на большую сумму
Уменьшите сумму платежа, подобрав более выгодный срок кредита
Снизьте ставку по кредиту
Рефинансируйте старые кредиты прямо сейчас
Решение по заявке — за 1 минуту
1. Заполните онлайн-заявку на рефинансирование имеющихся кредитов и получите решение по смс
2. Решение по кредиту положительное? Дождитесь звонка или позвоните нам: 8 800 700 48 18
3. Подготовьте документы, необходимые для подписания договора рефинансирования кредитов
4. Подтвердить доход не выходя из дома — просто. Закажите выписку из Пенсионного Фонда РФ на сайте госуслуг
5. Получите деньги по кредиту в отделении за 1 день или с бесплатной доставкой
Вы уже клиент банка?
Оформите рефинансирование без посещения банка в Райффайзен Онлайн.
В разделе Новый продукт > Кредит > Рефинансирование укажите сумму, срок и отправьте заявку. Получите решение. И через несколько часов кредит появится на счёте
Оформите рефинансирование без посещения банка в Райффайзен Онлайн.
В разделе Новый продукт > Кредит > Рефинансирование укажите сумму, срок и отправьте заявку. Получите решение. И через несколько часов кредит появится на счёте
Что такое рефинансирование кредита для физических лиц
Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делатьЧто такое рефинансирование кредитов
Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.
Что может измениться по новому договору:
- процентная ставка снизится;
- увеличится или уменьшится срок кредитования;
- сумма кредита изменится;
- клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.
Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам.
Совкомбанк предлагает закрыть все кредитные карты, оформив вместо них спецрассрочку под 0% на срок до 18 месяцев.
До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.
Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.
Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.
Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.
Больше всего сложностей возникает с ипотекой. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.
Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.
Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.
Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:
- учесть все условия по уже имеющимся займам;
- изучить предложения кредитных учреждений;
- посчитать траты на переоформление кредитования;
- сравнить объем и сроки выплат.
Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.
Плюсы и минусы рефинансирования
Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.
Плюсы рефинансирования
Уменьшение размера ежемесячных выплат
Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.
Объединение кредитов в разных банках в один
Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.
Снижение процентной ставки
Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.
Минусы рефинансирования
Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно
Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.
Дополнительные траты
Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.
Объединить в один можно максимум до 5 кредитов
Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.
Стоит ли рефинансировать кредиты
Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?
В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.
Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого. Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.
При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.
Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.
- Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
- Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
- Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.
Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:
- Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
- Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
- При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.
К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.
Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.
Выгода для банка
Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:
- привлечение новых благонадежных клиентов.
- проценты по новым условиям договора.
Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.
Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.
Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.
Совет от банка:
Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.
Рефинансирование кредита, рефинансирование кредитов полученных в других банках
Рефинансирование кредитов, полученных в других банках
Рефинансирование кредита — повторное заключение договора с банком для погашения ранее полученного кредита. Услуга позволяет снизить процентные ставки, выбрать более выгодные условия. Обычно подобный банковский продукт распространяется на большие суммы задолженности.
Преимущества рефинансирования кредита
Заключение нового договора позволяет:
- увеличить период возврата;
- объединить несколько кредитов в одном;
- уменьшить финансовую нагрузку.
В Беларуси рефинансирование кредитов, полученных в других банках, часто направлен на уменьшение процентных ставок. Оно позволяет уменьшить платежи не только в рамках потребительских видов, но и при оформлении кредита на недвижимость.
Условия, на которых можно рефинансировать кредит
Банки Беларуси готовы предложить более выгодные условия тем, кто не имеет просрочек платежей. Клиент должен соответствовать всем требованиям банка. К ним относится:
- отсутствие возрастных ограничений;
- наличие гражданства и регистрации;
- официальное место работы с возможностью предоставления информации о стаже;
- подтвержденный уровень дохода;
- положительная кредитная история.
Перекредитование возможно, если до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев, ранее кредит не был пролонгирован или реструктурирован. Если хотите выбрать лучшие условия, то лучше всего проводить операцию через рефинансирующий банк.
Как выбрать и оформить перекредитование?
Финансовые учреждения заинтересованы в новых пользователях услуг. Поэтому рефинансировать кредит при соблюдении всех условий несложно. На нашем сайте вы можете найти лучшие предложения, позволяющие оформить новый договор с низкими ставками и увеличенными сроками.
На сайте предложен перечень всех банков, которые могут предложить выгодные условия. Пользователи могут найти наиболее подходящее для себя решение, произвести подсчеты с указанием различных условий.
Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов — РБК
ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимумаЧитайте на РБК Pro
Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов
Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».
По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).
При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование
Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.
Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.
Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.
Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.
Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.
Выдачи ипотеки вернулись к двузначным темпам ростаЧто может помешать снизить ставку по кредиту
Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.
Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.
С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.
Отразится ли рефинансирование на кредитной истории
В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.
Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».
Какие банки предлагают выгодные условия рефинансирования
Кредитный рынок в РК развивается за счет займов физическим лицам. После нескольких лет непрерывного роста корпоративные займы в 2017 году уменьшились на 7,4% год-к-году и составили 8,2 трлн тенге. Розничные кредиты, напротив, в 2017 году показали стремительный рост — сразу на 12,3% за год, до 4,5 трлн тенге. Доля займов физлиц в ссудном портфеле увеличилась за год с 31,4% до 35,7%. Такие данные приводит ranking.kz.
Рост портфеля займов физлицам обусловлен резким увеличением объема потребительских кредитов — на 15,2% за год, до 2,9 трлн тенге. Доля потребов от розничных займов составила по итогам 2017 года уже 64,4% против 62,8% годом ранее.
Примечательно, что показатели «чистоты» кредитных портфелей физлиц вполне приемлемы. Так, объем просрочки составил всего 8,4% для всех розничных займов, и лишь 7,3% — в сегменте потребкредитования.
В условиях переключения банковского сектора на розницу усиливается не только конкуренция за новых заемщиков, но и борьба за уже вовлеченных в кредитование клиентов БВУ.
Рефинансирование уже существующих займов — действенный способ привлечь новых клиентов, сохранить низкие показатели просрочки в быстрорастущей сфере потребкредитования и при этом обеспечить высокие темпы роста самого портфеля.
Всего рефинансирование потребительских кредитов предлагают 12 БВУ из 32 на рынке РК. Однако лишь 6 БВУ из них готовы предоставить займы без обеспечения, наиболее доступные для клиентов, желающих снизить кредитную нагрузку. Рефинансировать имеющиеся кредиты по более выгодным ставкам и при этом получить дополнительный заем можно уже лишь у 5 банков, однако один из них работает только со своими клиентами (в рамках зарплатных проектов или с пенсионерами, получающими через этот банк пенсию).
4 БВУ предлагают рефинансирование кредитов всем надежным заемщикам без ограничений: АТФБанк, Нурбанк, Альфа-Банк и Qazkom.
Примечательно, что в условиях растущей конкуренции сегмент рефинанса становится максимально клиентоориентированным. Так, к примеру, АТФБанк предлагает по специальной акции в подарок до 100 000 тенге, при рефинансировании займа со сроком более 36 месяцев и на сумму свыше 1,5 млн тенге.
Максимальный срок займа в сегменте рефинансирования — до 60 месяцев у АТФБанка, Нурбанка и Qazkom, 48 месяцев — у Альфа-Банка и Нурбанка (для клиентов от 21 до 23 лет).
Самая низкая эффективная ставка рефинансирования на рынке у Qazkom — от 20,6%, следом идет АТФБанк — от 21,8%.
Максимальная сумма займа у всех 4 БВУ — до 5 млн тенге, однако у Нурбанка действует дополнительное ограничение для клиентов от 21 до 23 лет — до 1 млн тенге.
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
лучших личных займов в декабре 2021 года — советник Forbes
LendingClub — это одноранговый кредитор, или торговая площадка, основанный в 2007 году. Как крупнейшая платформа онлайн-кредитования для личных займов, LendingClub работал с более чем 3 миллионами клиентов и финансировал еще больше. более 55 миллиардов долларов в виде кредитов. Это также один из наиболее распространенных в географическом отношении вариантов, с возможностью кредитования во всех штатах, кроме Айовы и территорий США.
В то время как LendingClub устанавливает высокие ставки годовых и не предоставляет скидки при автоплате, заявители могут взять взаймы всего в 1000 долларов.Так что вам не придется брать в долг и платить проценты больше, чем вам нужно. И хотя заемщики ограничены суммой в 40 000 долларов, это более высокий предел, чем у некоторых других кредиторов. Тем не менее, срок кредита LendingClub ограничен тремя или пятью годами, что менее гибко, чем у других кредиторов в нашем списке. С заемщиков также взимается комиссия за выдачу кредита в размере от 2% до 6% от общей суммы кредита, которая берется из средств кредита при финансировании.
LendingClub также упрощает консолидацию долга, предлагая ссуду с переносом остатка.С помощью этого типа ссуды LendingClub предлагает прямые выплаты сторонним кредиторам, включая более 1700 кредиторов. Платформа не только позаботится о платежах за вас, вы можете точно выбрать, какую часть новой суммы кредита LendingClub должен выплатить каждому кредитору.
Право на участие: Кандидаты должны иметь минимальный кредитный рейтинг 600 и кредитную историю не менее трех лет, чтобы претендовать на ссуду LendingClub. Кроме того, у соискателей должно быть соотношение долга к доходу менее 40% для индивидуальных заявителей и 35% для совместных заявителей.Эти факторы, в том числе подтверждение дохода, помогают платформе инвесторов LendingClub решать, кому они хотят ссудить. Совместные заявители разрешены, но совместные подписанты не подходят для заемщиков LendingClub.
Использование ссуд: Ссуды, выданные через LendingClub, можно использовать для более крупных расходов, включая консолидацию долгов и кредитных карт, ремонт дома, медицинские счета и специальные мероприятия. LendingClub также упрощает консолидацию долга, предлагая прямые платежи сторонним кредиторам.Заемщикам запрещается использовать средства для получения высшего образования, покупки инвестиций, азартных игр и незаконной деятельности.
Срок выполнения: Заемщики LendingClub обычно получают свои ссудные средства через четыре дня после утверждения ссуды. Однако этот график может отличаться, если заявка заполнена или кредитор требует дополнительной документации или проверки.
Пример ссуды: Типичный пример условий выплаты ссуды: вы получаете ссуду в размере 13 411 долларов на срок 36 месяцев с процентной ставкой 12.16% и 5,30% комиссии за создание в размере 711 долларов при годовой процентной ставке 15,99%. В этом примере вы получите 12 700 долларов США и будете делать 36 ежемесячных платежей по 446,46 долларов США. Сумма кредита составляет от 1000 до 40 000 долларов, а срок кредита — 36 или 60 месяцев. Некоторые суммы и сроки могут быть недоступны в определенных штатах. Годовая процентная ставка составляет от 8,05% до 35,89% и определяется на момент подачи заявки. Комиссия за оформление составляет от 3% до 6% от суммы кредита. Самая низкая годовая процентная ставка доступна заемщикам с отличной кредитной историей.Рекламируемые тарифы могут быть изменены без предварительного уведомления.
Если вы проверите свою ставку в Credible, информация, которую LendingClub впоследствии получит в рамках процесса, будет учтена и может повлиять на вашу способность получить ссуду. LendingClub Corporation, NMLS ID 167439.
Потребительские ссуды увеличивают прибыль банков
Хотя перспективы для крупного бизнеса остаются мрачными, а экономика в целом продолжает разочаровывать, банки переживают один из самых прибыльных периодов в новейшей истории.
Самая главная причина: довольные ссудой потребители доказали свою стойкость в своей способности генерировать комиссионные и процентные доходы для кредиторов. Также движущими факторами прибыли являются благоприятная конъюнктура процентных ставок и снижение кредитного риска, несмотря на слабую экономику.
Сильный бизнес, занимающийся ипотечными и потребительскими кредитами, обеспечил в первом квартале прибыль нескольких крупнейших потребительских банков страны. Вчера Fifth Third Bancorp и Wells Fargo & Co. заявили, что их прибыль в первом квартале выросла примерно на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.Прибыль Bank One Corp. выросла на 4%, несмотря на то, что он безуспешно делал ставку на краткосрочное повышение процентных ставок.
Банки, обслуживающие потребителей, больше, чем любая другая отрасль, получили прибыль от самых низких процентных ставок за поколение. По словам Джея Бринкманна, вице-президента по исследованиям и экономике Американской ассоциации ипотечных банкиров, потребители взяли рекордные 537 миллиардов долларов в виде новых жилищных кредитов в прошлом квартале, что сделало его самым успешным кварталом для рефинансирования ипотечных кредитов.
«Все дело в процентных ставках, — сказал Эндрю Б. Коллинз, аналитик из US Bancorp Piper Jaffray Inc.». «Потребительский банкинг — это реальная область силы, а область сохранения устойчивости — это ипотечные банки».
Объем ипотечного кредитования Fifth Third резко вырос на 72% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что помогло банку из Цинциннати оправдать ожидания аналитиков по прибыли на акцию в 72 цента.
Wells Fargo, базирующаяся в Сан-Франциско, превзошла прогноз аналитиков в 87 центов на акцию ни на копейку, в основном из-за 23-процентного увеличения потребительских кредитов.
И хотя чистая процентная маржа Wells Fargo — разница между тем, что он платит за каждый доллар и тем, что он зарабатывает, когда ссужает его, — сократилась в первом квартале, его чистый процентный доход вырос на 7 процентов, потому что его ссуды выросли на уровне такой стремительный клип. Чистый процентный доход Fifth Third вырос за квартал на 9,5% по той же причине. Чистый процентный доход — это самый большой драйвер доходов банка.
Акции Wells Fargo вчера выросли на 65 центов до 47,45 доллара за акцию, а акции Fifth Third подорожали на 5 центов до 49 долларов.99.
Более низкие процентные ставки также позволили банкам расширить свой потребительский бизнес при сохранении кредитного качества ссудных портфелей. Bank One сообщил, что чистые списания, или процент денег, потерянных по безнадежным кредитам, снизились на 23 процента по потребительским кредитам по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Стивен Биггар, аналитик Standard & Poor’s Corp., сказал, что при прочих равных более низкие процентные ставки могут означать, что некоторые потребители, которые в прошлом изо всех сил пытались вносить огромные ежемесячные платежи по ссуде, теперь с меньшей вероятностью не дефолт.
Но более низкие процентные ставки и стимулы для рефинансирования ипотечных кредитов действительно имеют один серьезный недостаток — они наносят ущерб бизнесу с кредитными картами.
«Многие люди смогли погасить долг по кредитным картам с более высокими процентами за счет рефинансирования ипотечных кредитов», — сказала Дженнифер А. Томпсон, аналитик Putnam Lovell NBF. «Таким образом, личные балансы фактически улучшились».
Это означает, что эмитенты кредитных карт борются за меньшее количество клиентов, у которых меньше долгов. А более низкие процентные ставки по долгу, который есть у клиентов, сжимают размер прибыли кредиторов по кредитным картам.
Например, даже несмотря на то, что рост числа новых счетов и увеличение объема платежей увеличили общий остаток на кредитных картах Bank One на 12 процентов в первом квартале, размер прибыли банка сократился.
Плохая работа подразделения кредитных карт объясняет, почему квартальная прибыль Fifth Third и Wells Fargo выросла вдвое больше, чем у Bank One, доход от карт которого обычно составляет одну треть его доходов.
Bank One, однако, получил прибыль от улучшения корпоративных балансов Америки.Доходы его коммерческого банковского подразделения выросли на 50 процентов, так как деньги, которые банк потерял по безнадежным коммерческим кредитам, упали на 50 процентов по сравнению с прошлым годом.
В 2002 году банковские доходы были ограничены банкротствами в телекоммуникационной, энергетической и авиационной отраслях, но в последнем квартале крупных банкротств не было.
Bank One также объяснил свои сильные результаты коммерческой банковской деятельности потоком рефинансирования корпоративного долга, вызванного такими же низкими процентными ставками, которые привели к рефинансированию ипотечных кредитов.
Расположенная в Сиэтле компания Washington Mutual Inc., крупнейший ссудо-сберегательный фонд США и один из крупнейших ипотечных кредиторов страны, сообщил о квартальной прибыли в размере 1 миллиарда долларов, или 1,07 доллара на акцию, что на 8 процентов больше, чем годом ранее, из-за увеличения объема жилищных ссуд на 65 процентов.
Во вчерашних отчетах о прибылях и убытках банки также стремились подготовить инвесторов к тому, что низкие процентные ставки, поддерживающие их блестящие результаты, вскоре вырастут, возможно, к концу года.
Fifth Third заявила, что «не ожидает, что текущая среда с низкими процентными ставками сохранится в долгосрочной перспективе» и что доходы от ипотечных банковских услуг должны упасть, поскольку темпы рефинансирования замедлятся в конце этого года.
Bank One, полагая, что процентные ставки вырастут в краткосрочной перспективе, скорректировал свой инвестиционный портфель. Но процентные ставки остались низкими, и это решение привело к падению выручки на 95 миллионов долларов по сравнению с годом ранее.
Вчера инвесторы наказали чикагский банк. Его акции упали на 1,9% до 36,16 доллара.
Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотеки может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени.Американцы обращаются за кредитами на рефинансирование по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.
Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.
Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда).В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какая часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.
Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.
CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома.Вот что нужно иметь в виду.
Преимущества рефинансирования ипотеки
В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, включая:
- более низкую процентную ставку (APR)
- более низкий ежемесячный платеж
- более короткий срок выплаты
- возможность обналичить свой капитал для других целей
Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в рамках своего ежемесячного бюджета.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).
Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать это как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде », — объясняет Инглиш.
В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.
При рефинансировании вы также можете пропустить платеж по ипотеке, пока создается новый заем и обрабатываются документы.
«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус, который может стать хорошей возможностью для создания резервного фонда, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.
Ловушки рефинансирования ипотеки
Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.
Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.
Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у своего существующего кредитора, вы можете получить перерыв в уплате налогов на ипотеку, в зависимости от законов вашего штата.
«Это морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.
После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши заключительные расходы составляют 5000 долларов, а вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.
Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, которые высвободятся при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, обязательно сопоставьте затраты с вознаграждением.
И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, — это то, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».
Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете использовать этот источник снова наличные.
Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Вы не должны думать о своем доме как об источнике быстрых денег.
Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам
Лучший вариант убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд на случай чрезвычайных сбережений, — говорит Инглиш. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».
Не откладывайте сбережения только потому, что думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.
Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.
Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings
Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
Нет для открытия; 1 доллар, чтобы заработать проценты
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 на цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Для более высокого APY Сберегательный счет Varo — хороший вариант.
Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить не менее пяти покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.
Сберегательный счет Varo
Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.
Минимальный остаток
Нет; 0,01 доллара США, чтобы заработать проценты по сбережениям
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 на цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть счет в банке Varo
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.
По мере того, как предприятия сдерживаются, американские потребители наблюдают рост прибыли крупных банков
НЬЮ-ЙОРК (Рейтер) — Потребительское кредитование, как ожидается, приведет к увеличению прибыли крупных банков США, когда они представят результаты за четвертый квартал на этой неделе, несмотря на стрессы в корпоративном кредитовании и неравномерность рынков капитала может омрачить результаты.
Балансы для индивидуальных заемщиков продолжают достигать новых рекордов, поскольку рынок труда в США остается устойчивым, побуждая людей тратить, а поскольку процентные ставки снижаются, побуждая их брать взаймы, особенно по кредитным картам.
В целом остатки по потребительским кредитам США в 25 крупнейших банках достигли 1,19 триллиона долларов за последнюю неделю декабря, что на 13% больше, чем годом ранее, согласно данным Федеральной резервной системы. Самый большой годовой прирост пришелся на карты, по которым непогашенная задолженность выросла на 16%.
Банки держали еще 1,46 трлн долларов в виде ипотечных жилищных кредитов.
(ГРАФИЧЕСКИЙ: потребительский левередж в США снизился по мере роста доходов -)
Это хорошая новость для квартальной прибыли JPMorgan Chase & Co и Citigroup Inc, которые в последние годы работают над развитием своего карточного бизнеса.Решение ФРС снизить ставки в 2019 году стимулировало ипотечную активность, что поможет крупным жилищным кредиторам, таким как Wells Fargo & Co. Эти три банка должны отчитаться о результатах во вторник.
«Бизнес потребительского кредитования будет очень прибыльным для банков», — сказал в интервью аналитик RBC Capital Markets Джерард Кэссиди.
Американцы, берущие взаймы на покупку автомобилей и оплату отпусков, в последнее время являются основой прибылей отрасли. Сила потребителей помогла компенсировать слабость спроса на торговые, андеррайтинговые или бизнес-ссуды в различных точках, и руководители банков приветствовали это как признак того, что U.Экономика С. не на грани спада.
Аналитики ожидают, что в четвертом квартале продолжится умеренное заимствование предприятий. По их словам, глобальные торговые споры, политическая неопределенность и колебания рынка заставили руководителей опасаться искать финансирование для покупки конкурентов или инвестирования в операционную деятельность.
Однако эти проблемы могут отойти на второй план для процветающего американского потребителя.
По мере роста ссуд американцев их доходы росли еще быстрее. Этот долг сейчас примерно равен располагаемому личному доходу после того, как в 2007 году он увеличился на треть.
Аналитики говорят, что их также воодушевляет то, что банки, похоже, более ответственно предоставляют кредиты потребителям, отчасти из-за новых правил. Согласно данным ФРС, уровень просрочек потребителей составляет 2,8% по сравнению со средним показателем в 4,3% с 2003 года. В период рецессии ставка достигла 8,2%.
Однако аналитики предупредили, что кредитные ошибки часто случаются в лучшие времена и что их трудно увидеть, когда экономика растет 11-й год подряд.
Более высокая стоимость недвижимости позволила владельцам собственности получать денежные средства путем продажи или рефинансирования.По мере обострения конкуренции в сфере карт некоторые заемщики переводили остатки с нулевой процентной ставкой из одного банка в другой за небольшую плату, не выплачивая долги.
И хотя безработица находится на самом низком уровне за последние 50 лет, а заработная плата выше, все еще есть много потребителей, живущих от зарплаты до зарплаты.
Проведенное в прошлом году ФРС исследование показало, что 39% американцев с трудом справятся с неожиданными расходами в размере 400 долларов. Люди с кредитными картами, как правило, не подвергаются такому риску, но все же около 16% заявили, что возложили бы расходы на карту.
Фред Кэннон, директор по исследованиям Keefe, Bruyette & Woods, сказал, что рост безработицы во время следующей рецессии обнажит плохие ссуды. «Конечно, могут быть некоторые проблемы», — сказал он.
(ГРАФИКА: потребители своевременно выплачивают свои долги -)
Отчет Дэвида Генри из Нью-Йорка. Дополнительный репортаж Имани Моис и Элизабет Дилтс Маршалл; Редакция Ника Зиемински
Понимание типов и источников потребительского кредита
Следует выделить несколько моментов:
- Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
- Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вы должны будете полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
- Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет выплатить задолженность, или что он не будет запрашивать соавтора. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.
Если вы сделаете код:
- Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, но вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
- Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваше обязательство по этой ссуде появится в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может помешать вам получить другой кредит, который вам нужен или который вы хотите.
- Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.
Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой».»То же самое относится, в меньшей степени, к совместному кредитному счету.
Рассмотрим источники потребительского кредита
У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.
Коммерческие банки
Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты).Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.
- Потребительские кредиты предназначены для оплаты покупок в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
- Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
- Ссуды по кредитной карте могут быть доступны в форме денежных средств в рамках заранее установленных лимитов кредита.
Ссудо-сберегательные ассоциации (ссуды)
Как изображено в Это чудесная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации обычно специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость. Сегодня S&L предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторую ипотеку, ссуды на образование и ссуды, обеспеченные сберегательными счетами.
S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудам варьируются в зависимости от суммы займа, периода выплаты и залога.Процентные сборы ссудо-сбережений обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, поскольку ссудо-сберегательные учреждения ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогим источником средств.
Кредитные союзы (КС)
Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, у которых есть какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по ссудам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.
Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссуды.
Компании потребительского финансирования (КИК)
Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.
Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения с учетом доходов заемщика.
Компании по финансированию продаж (SFC)
Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.
Вы не имеете дела напрямую с SFC, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.
Компании по страхованию жизни
Страховые компании обычно разрешают брать взаймы до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования жизни (или полиса прямого страхования жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.
Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.
Ломбарды
Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свое имущество обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.
Акулы ссуды
Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.
Семья и друзья
Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может развиться недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.
И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.
Налоговые недостатки потребительского кредита
Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.
Проценты, начисляемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.
Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты на проживание — это проценты, выплачиваемые или начисляемые по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».
Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 миллионом долларов, а общая сумма кредитов под залог собственного капитала ограничена 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.
Ссуды под залог собственного капитала
Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к ссуде под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.
Категория: Личные финансы
Теги:
Лучшие ставки по личным кредитам на декабрь 2021 года
За исключением кредитов от нескольких нишевых кредиторов, таких как Payoff, большинство личных кредитов можно использовать для любых целей. Личные ссуды бывают нескольких общих категорий.
Консолидация долга
Консолидация долга — это когда вы выплачиваете несколько долгов с помощью новой личной ссуды, а затем выплачиваете личную ссуду ежемесячными платежами.
Для кого это лучше всего: Персональные ссуды для консолидации долга лучше всего подходят для людей, у которых есть несколько долгов под высокие проценты, как правило, по кредитным картам.
На что обращать внимание: Внимательно убедитесь, что долг будет стоить меньше в долгосрочной перспективе. Не объединяйте задолженность, если вы не можете получить лучшую процентную ставку, и убедитесь, что любые комиссии не увеличивают расходы по ссуде.
Когда начинать: Если у вас есть несколько долгов под высокие проценты, как правило, по кредитным картам, и вы можете претендовать на более низкую процентную ставку с помощью личного кредита, возможно, вы захотите это рассмотреть.
Как начать: Оцените, какие долги следует консолидировать и сколько денег вы можете сэкономить на процентных ставках, а затем получите расценки от кредиторов, занимающихся консолидацией долга.
Чрезвычайные расходы
Непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или больничный счет, могут снизить ваш ежемесячный бюджет, а небольшая личная ссуда может снизить непосредственные расходы.
Для кого это лучше всего: Любой, кто имеет дело с большими расходами на случай чрезвычайной ситуации, у кого нет возможности сэкономить на черный день или план платежей, чтобы заплатить за них, не положив их на кредитную карту с высокой процентной ставкой.
На что обращать внимание: Ссуда будет стоить дороже из-за процентных ставок, поэтому лучше избегать получения ссуды, если в этом нет крайней необходимости.Ищите самую низкую годовую процентную ставку, на которую вы можете претендовать, и не берите большую ссуду, чем вам нужно. Если возможно, посмотрите, есть ли другие варианты, прежде чем брать ссуду.
Когда начинать: Если возникла чрезвычайная ситуация и вам понадобится значительная сумма средств в короткие сроки, приступайте к работе, как только вы узнаете, что личный заем — лучший вариант для вас.
Как начать: Подайте заявку на получение ссуды у кредиторов, на которые вы имеете право, особенно с учетом кредиторов с быстрыми платежами после вашего утверждения, чтобы вы могли справиться с чрезвычайной ситуацией как можно скорее.
Ремонт дома
Персональный заем может стать отличным способом оплаты крупного проекта по ремонту дома и повышения стоимости вашего дома.
Для кого это лучше всего: Людям, которые могут сделать ремонт в доме, который повысит его стоимость, и могут производить платежи по ссуде без финансовых затруднений.
На что обращать внимание: Цель состоит в том, чтобы повысить вашу финансовую стабильность, поэтому не берите ссуду с высокими ставками годовых или комиссионными, которые перевешивают возможные выгоды.
Когда начать: Подайте заявку на ссуду, как только вы определите, сколько вам нужно, получив оценку от подрядчиков. Вы не хотите подавать заявку на большее или меньшее количество, чем вам нужно, поэтому вы должны хорошо представлять себе, чего ожидать в первую очередь.
Как начать: После того, как у вас будет оценка проекта, поищите кредиторов, которые предложат вам низкие годовые процентные ставки.
Крупные покупки или события
Персональные ссуды часто используются для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или отпуск.
Для кого это лучше всего: Всем, кому нужно совершить крупную покупку.
На что следует обращать внимание: Обычно не стоит брать большие долги, особенно если они существуют только в течение короткого периода времени. Лучше сэкономить или сократить расходы, чем платить за что-то с добавленными процентами в течение многих лет.
Когда начинать: Если вы определили, что личный заем — лучший вариант, подайте заявку на заем в сроки, которые потребуются вам для крупного мероприятия или когда вы планируете совершить крупную покупку.
С чего начать: Совершайте покупки у разных кредиторов, чтобы найти лучший вариант для вашей покупки или мероприятия.Выберите вид кредита, который соответствует вашим потребностям
Что делать сейчас
В первую очередь вам нужно выбрать вид ссуды
Если вы не уверены в том, какой вид ссуды лучше всего подходит для вас: еще раз ознакомьтесь с нашим руководством по различным видам ссуд.
Ключевые варианты, которые вы должны выбрать в отношении типа ссуды:
Если вы рассматриваете возможность получения обычной ссуды с низким первоначальным взносом, существуют также варианты частного ипотечного страхования.Если вы не уверены, какая разница в стоимости может быть между двумя или тремя видами ссуд, попросите кредиторов предоставить вам подробные рабочие листы для каждого варианта и сравнить их рядом. Консультант по жилищным вопросам также может помочь вам решить, какой вид ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации.
Затем подумайте, хотите ли вы оплачивать баллы, получать кредиты кредитора или ни один из них.
Кредиты кредитора не являются скидками от кредитора, которые компенсируют ваши затраты на закрытие сделки. Баллы, также известные как баллы дисконта, представляют собой авансовые платежи, которые вы платите своему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.
- Узнайте больше о том, как работают баллы и кредиты, и как решить, что подходит именно вам.
- Если вы заинтересованы в рассмотрении ссуды в баллах или кредитах, попросите каждого кредитора показать вам два варианта: один с баллами или кредитами, а другой без. Сравнение двух вариантов бок о бок — лучший способ выяснить, какой из них лучше. Сравните, сколько денег вам нужно иметь при закрытии, ежемесячный платеж и сколько процентов вы заплатите за то время, которое вы ожидаете провести в своем доме.
Что нужно знать
Варианты, которые вы обсуждаете с кредиторами, не являются твердыми предложениями
Многие кредиторы помогут вам сравнить плюсы и минусы различных вариантов ссуды, используя рабочие листы или распечатки, которые показывают конкретный вариант ссуды. Эти рабочие листы очень полезны для того, чтобы заранее обдумать свой выбор, прежде чем вы найдете дом или выберете кредитора. Но это не твердое предложение. Как только вы найдете дом, который хотите купить, запросите официальную смету ссуды у каждого из рассматриваемых вами кредиторов.
Узнайте, какой вид ссуды вы хотите получить, прежде чем запрашивать смету ссуды
Смета ссуды — это стандартизированная форма, которая позволяет вам сравнивать затраты разных кредиторов. Прежде чем запрашивать смету ссуды, рекомендуется узнать, какой вид ссуды вы хотите получить. Таким образом, вы получите предложения от каждого кредитора по одному и тому же виду ссуды, и вы сможете сравнить их, чтобы увидеть, какая сделка является наилучшей.
Имеет значение, как долго вы планируете хранить ссуду
Сравнивая два возможных варианта ссуды, неплохо рассмотреть самый короткий и самый длинный период времени, в течение которого вы можете удерживать ссуду.Например, должны ли вы оплачивать затраты на закрытие авансом или использовать кредиты кредитора для сокращения затрат на закрытие, зависит от ваших временных рамок. Ипотека с регулируемой ставкой может начинаться с более низкого ежемесячного платежа, но может быть рискованной, если вы сохраните ссуду после истечения первоначальной процентной ставки.
- Выясните, какое наименьшее, наиболее вероятное и наибольшее количество лет вы ожидаете сохранить ссуду.
- Попросите кредитного специалиста или консультанта по жилищным вопросам помочь вам рассчитать общую стоимость ссуды для каждого из трех периодов времени.
Как избежать ловушек
Не ограничивайтесь ежемесячным платежом
Важно убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж в размере суммы и вида кредита, который вы рассматриваете. Но также важно учитывать размер риска, который вы берете на себя (например, с ипотекой с регулируемой ставкой ваша процентная ставка и ежемесячный платеж могут повыситься позже) и общую стоимость ссуды. Некоторые виды ссуд могут иметь более низкий ежемесячный платеж, но в целом более высокую стоимость.