Рефинансирование кредита в каком банке самое выгодное: Рефинансирование кредитов — лучшие предложения банков 2021, самое выгодное перекредитование кредитов без справки о доходах

Содержание

Рефинансирование кредита от 4,9% — предложения банков в Москве, где выгоднее сделать рефинансирование в 2021 году

Иван БлиновАвтор Выберу.ру, [email protected]

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Никто не застрахован от материальных проблем, но самая большая финансовая нагрузка ложится на плечи физических лиц, у которых есть долговые обязательства. Потеря работы, отсутствие стабильности, платежи по ссудам в других банках – все эти факторы могут привести к неблагоприятным последствиям. И если клиент осознает, что погашение задолженности становится для него проблемой, имеет смысл произвести рефинансирование кредита (или перекредитование).

Процесс переоформления в рамках этой программы практически такой же, как и процедура оформления обычной потребительской ссуды наличными или на карту. Отличаться будет лишь перечень документов. Чтобы рефинансировать задолженность, потребуется расширенный пакет бумаг. Зато обеспечение (залог и поручительство физических лиц) в большинстве кредитных компаний не нужно.

Чтобы сэкономить время на поиск подходящей программы рефинансирования под более низкий процент, воспользуйтесь порталом Выберу.ру. На текущей странице представлены продукты от всех банков в Москве в этом году в режиме онлайн. Сравните условия, воспользовавшись информацией, приведенной в карточке каждого продукта:

  • Возможные суммы,
  • Сроки,
  • Процентная ставка,
  • Основные требования к клиенту.

Выбрав подходящее предложение, вы можете рассчитать на удобном онлайн-калькуляторе сумму переплаты и примерный размер ежемесячных платежей. Если результат вас устраивает – отправляйте заявку.

Если крупные компании вам отказали, не стоит отчаиваться, поскольку есть организации, готовые рефинансировать займ даже у проблемных клиентов. Исправить сложившуюся ситуацию можно следующими способами:

  • предоставить в залог ликвидное имущество;
  • привлечь поручителей;
  • открыть вклад в той организации, где планируется оформить рефинансирование кредита;
  • предоставить справки, подтверждающие платежеспособность соискателя;
  • исправить КИ.

Остались вопросы?

Рефинансирование – что это такое?

Под рефинансированием кредита подразумевается заключение финансовой сделки с банком на новых условиях, в результате чего заемщик получает возможность погасить действующую ссуду и улучшить условия кредитования (уменьшить процентную ставку, продлить срок действия договора и др.).

Важная информация: за рефинансированием кредитов можно обращаться как в «родной» банк, так и в другие финансовые учреждения. Однако прежде чем заключать новое соглашение в рамках потребительского кредитования, нужно хорошо изучить условия предлагаемых программ и сделать расчеты. В некоторых случаях перекредитование является невыгодным для заемщика, поскольку значительная часть процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения уже внесена.

В чем выгода рефинансирования для банков?

Перекредитование  является выгодным не только для клиентов. Финансовые учреждения таким способом увеличивают свои кредитные портфели. Но предложения о заключении договоров рефинансирования доступны только клиентам с положительной деловой репутацией.

Какие потребуются документы?

Чтобы рефинансировать текущий долг, потенциальный заемщик должен собрать комплект бумаг согласно перечню:

  • данные по текущему кредиту;
  • документы для проведения идентификации;
  • документы, подтверждающие занятость и платежеспособность.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитов других банков?

Анализ предложений на финансовом рынке показывает, что рефинансирование кредитов осуществляется на долгосрочной основе. Максимальный период, на который можно взять новую ссуду, составляет 7 лет. Годовые ставки по программам перекредитования в различных учреждениях колеблются в пределах от 4,9% до 25%. Сделки заключаются при наличии стандартного пакета документов. Подать заявку на переоформление можно даже онлайн.

Рефинансирование – очень удобный банковский инструмент. Благодаря этой процедуре можно оформить кредит на измененных условиях, не допустив появления просроченной задолженности. А это выгодно и для заемщика, и для финансового учреждения.

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Минимальная сумма кредита

500 тыс. ₽

Максимальная сумма кредита

— 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области

— 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ

и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту

Срок кредита

от 3 до 30 лет

Процентная ставка, годовых

от 4,39%*

Коэффициент кредит/залог

от 20% до 85%

Погашение кредита

ежемесячно, равными платежами

Надбавки к процентной ставке

+5% — при условии отсутствия комплексного страхования

Комиссии

отсутствуют

преимущества и недостатки, как выбрать банк

Однако банки предъявляют к клиентам серьезные требования. Препятствием к получению нового займа может быть плохая кредитная история. Рефинансирование – это не благотворительная акция, так как банк продолжает получать прибыль за счет процентов.

Как рефинансировать кредит

Чтобы рассчитать сумму переплаты необходимо изучить график ежемесячных платежей. Большая часть обязательного взноса используется для погашения процентов. Особое внимание нужно уделить сроку погашения и сумме выплат. При возникновении вопросов можно обратиться в техподдержку банка. В перечень расходов по обслуживанию займа нужно обязательно включить затраты на страхование.

Как найти самое выгодное предложение

Для подсчета выплат можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка. Ставка рефинансирования может отличаться от величины, указанной в рекламном объявлении. Просмотреть актуальные предложения о рефинансировании кредитов можно на странице https://mainfin.ru/credits/refinansirovanie-kreditov.

В качестве примера можно привести процедуру рефинансирования ипотечного займа. Клиент должен быть готов к дополнительным расходам, связанным с переоформлением кредита. В перечень затрат нужно включить оценку недвижимости, оплату услуг нотариуса и страховку.

Преимущества

Можно выделить несколько преимущества рефинансирования:

1. Заемщик может рассчитывать на пересмотр графика погашения платежей. В процессе оформления документов клиент может отказаться от некоторых видов страхования. Таким способом можно снизить затраты на обслуживание кредита.

2. Банки более лояльно относятся к этой группе заемщиков. Благодаря рефинансированию можно снизить процентную ставку.

3. Клиенты сталкиваются со сложностями при погашении нескольких кредитов. Несвоевременное поступление средств приводит к серьезным штрафам. С помощью рефинансирования можно объединить сразу несколько займов.

К недостаткам рефинансирования можно отнести:

1. Расходы, которые вынужден оплачивать клиент, так как необходимо заново проходить экспертизу залогового имущества.

2. Чтобы воспользоваться более выгодными условиями потребуется новый пакет документов. Банки достаточно жестко оценивают финансовое состояние потенциальных заемщиков.

Малейшие сомнения в платежеспособности могут привести к отказу. Поэтому заемщик должен иметь безупречную деловую репутацию.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование.

    Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

    выгодные условия перекредитования предлагают:

  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

7 лучших компаний по рефинансированию ипотеки за сентябрь 2021 года

Чтобы упростить процесс рефинансирования ипотеки, у нас также есть калькулятор рефинансирования ипотеки, который поможет вам оценить, сколько вы можете сэкономить.

Наши лучшие предложения для компаний, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов

Лучшие обзоры по рефинансированию ипотеки

  • JD Power с лучшим рейтингом поддержки клиентов
  • Крупнейший инициатор ипотеки в 2020 году
  • Оптимизированный процесс онлайн-подачи заявок с помощью eClosing
  • Имеет калькулятор ставок рефинансирования ипотечных кредитов

Quicken Loans by Rocket Mortgage (NMLS # 3030) считается нашим лучшим ипотечным кредитором для рефинансирования благодаря отличным показателям удовлетворенности клиентов, всестороннему цифровому программному обеспечению и поддержке клиентов через Интернет.В 2020 году Rocket также был ведущим поставщиком ипотечных кредитов в Соединенных Штатах.

Через Rocket Mortgage клиенты могут автоматически импортировать информацию о налогах на недвижимость и страховании жилья после ввода своего адреса. Используя eClosing, клиенты могут изменить свою ставку, срок погашения и затраты, чтобы увидеть другие варианты оплаты.

Типы предлагаемых ссуд:

  • Обычная ипотека на 15 и 30 лет
  • Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой
  • Ссуды, обеспеченные государством (ссуды FHA, VA и USDA)
  • Ссуды Jumbo

Этот онлайн-кредитор постоянно занимает первое место в JD 2020 года U.S Исследование удовлетворенности первичной ипотечной ссудой, ежегодно опережающее других кредиторов. Хотя компания глубоко укоренилась в онлайн-технологиях, у нее также есть более 3000 экспертов по жилищным кредитам, которые доступны семь дней в неделю, чтобы помочь вам заполнить заявку по телефону.

  • Быстрый онлайн-процесс, с программой сопоставления цен конкурентов
  • Отсутствие комиссионных или сборов кредитного специалиста за выдачу кредита, подачу заявки или андеррайтинг
  • Smart tech автоматически ищет и применяет соответствующие скидки
  • Только онлайн, без кирпичей и миномет
  • Недоступно на Гавайях, Массачусетсе, Неваде и Нью-Гэмпшире
  • Варианты типа ссуды с ограниченным рефинансированием

Better Mortgage — это цифровой кредитор с простым и быстрым процессом рефинансирования ипотеки.Потребители могут получить расценки и письмо с предварительным одобрением от Better всего за несколько минут. Кредитор также утверждает, что может закрыть ипотечные кредиты всего за 14 дней.

Кредитные программы

Better предлагают низкие процентные ставки и одни из самых низких затрат на закрытие сделки в отрасли. Компания может позволить себе отказаться от некоторых сборов, взимаемых традиционными обычными кредиторами, таких как сборы за подачу заявления, андеррайтинг и оформление, поскольку они работают полностью онлайн. Кроме того, Better предлагает гарантию цены, если другой кредитор предложит более конкурентоспособную цену на свои продукты рефинансирования.

Типы предлагаемых ссуд:

  • Ипотека с регулируемой ставкой
  • Ипотека с фиксированной ставкой

Лучшие клиенты могут загружать и подписывать все свои документы через защищенный веб-сайт кредитора. У них также есть прямой доступ к одному из специальных кредитных специалистов компании.

  • Лицензировано во всех 50 штатах с 200 филиалами в 43 штатах
  • Цифровая платформа mello smartloan оптимизирует весь процесс кредитования, от подачи заявки до закрытия
  • Ставки по кредитам недоступны онлайн

CreditDepot (NMLS # 174457) выделяется своим «mellosmartloan», сквозным цифровым порталом, который использует искусственный интеллект для проверки сведений об активах и занятости, а также может выполнять проверки кредитоспособности и начинать процесс оценки.

CreditDepot также имеет лицензированных консультантов по ссуде, которые помогают потребителям выбрать лучший ипотечный продукт для их конкретной финансовой ситуации. Позвонив их кредитным специалистам, вы также можете запросить информацию об их ставках по ипотечным кредитам, которые, к сожалению, не всегда доступны на их веб-сайтах.

Предлагаемые виды ссуд:

  • Ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой
  • Ссуды Jumbo
  • Ссуды, обеспеченные государством (ссуды VA и FHA)
  • Ссуды по программе жилищного рефинансирования (HARP)

Выбор ссуды Депозит для рефинансирования ипотеки вознаграждается пожизненной гарантией .Компания предлагает отказаться от комиссии кредиторов и возместить комиссию за оценку будущих рефинансирования после того, как вы рефинансировали с их помощью хотя бы один раз.

  • Онлайн-заявка на предварительное одобрение
  • Продавцы могут внести до 6% стоимости дома для покрытия расходов на закрытие
  • Не требует частного ипотечного страхования (PMI)
  • Членство ограничено ветеранами, находящимися на активной службе военнослужащие и их семьи
  • Нет кредитов FHA, USDA, строительных кредитов или обратной ипотеки

Navy Federal (NLMS # 399807) предлагает варианты рефинансирования ипотеки на срок от 10 до 30 лет для VA Streamline (IRRL) и Homebuyers Choice.Navy Federal также предлагает ссуду Military Choice для тех, кто исчерпал свой вариант ссуды VA. Однако они не предлагают ссуды FHA, USDA, ссуды на строительство или обратную ипотеку.

Предлагаемые виды ссуд:

  • Обычные ссуды с фиксированной ставкой
  • Выплата
  • Ссуды VA, VA Streamline
  • Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой
  • Ссуды Jumbo

Realty Plus и Navy Federal Title Services — инструменты, которые облегчают процесс рефинансирования ипотеки для покупателей жилья хотите рефинансировать или продать и купить новую недвижимость.Realty Plus свяжет вас с агентом по недвижимости и координатором агента, которые помогут вам с подачей заявки на ипотеку. Кроме того, если вы закроете ипотечный кредит в Navy Federal с помощью Realty Plus, вы можете получить кэшбэк в размере 400-8000 долларов США.

Navy Federal также предлагает Homesquad, новую возможность для потенциальных покупателей получить более быстрое предварительное одобрение ипотечной ссуды. Это позволяет заемщикам отслеживать статус своей ссуды 24/7 онлайн или через мобильное устройство, легко загружать документы, настраивать автоплату, получать доступ к истории платежей и другим действиям по счету, а также запрашивать помощь в отсрочке платежа.

  • Онлайн-заявка, загрузка документов и варианты электронной подписи
  • Отсутствие комиссии кредитора
  • Котировки не влияют на ваш кредитный рейтинг
  • Нет PMI с авансовым платежом 20%
  • Заявки на ипотеку могут быть заполнены только с личный визит
  • От вас могут потребовать оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%

Ally Bank (NLMS # 181005) выделяется своими предложениями крупных займов на сумму до 4 миллионов.Для этого типа ссуды Ally предлагает более высокую сумму ссуды, чем другие кредиторы, которая обычно ограничивается 2 миллионами. Для крупных кредитов этот кредитор требует от заемщиков первоначальный взнос в размере не менее 20% и подтверждение того, что они могут покрыть расходы в течение определенного количества месяцев. Однако, в отличие от других кредиторов, Ally принимает акции с ограниченным доступом в качестве резервного капитала.

Предлагаемые виды ссуд:

  • Ипотека с фиксированной ставкой
  • Ипотека с регулируемой ставкой
  • Джамбо-ссуды
  • Рефинансирование наличными

Потенциальные заемщики могут подавать заявки, подавать документы и подписывать документы онлайн, но могут только заполнить и закрыть заявку на кредит, посетив одна из их ветвей.На своем веб-сайте заемщики могут найти ставки и калькулятор ипотечного рефинансирования, а также другую информацию о рефинансировании и крупных займах.

  • Варианты для самозанятых покупателей и покупателей с низким уровнем кредита
  • Настраиваемые условия
  • Соответствуют предложениям конкурентов по ссуде
  • Бесплатные консультации
  • Работает только в восьми штатах: Калифорния, Колорадо, Техас, Айдахо, Вашингтон, Оклахома, Монтана , Северная Дакота

Общенациональные жилищные ссуды (NMLS # 331347) считается лучшим выбором для заемщиков с плохой кредитной историей для их программы вариантов аренды.Программа вариантов аренды требует, чтобы у вас был как минимум 10% первоначальный взнос и достаточный доход для покрытия расходов на закрытие и оплаты аренды. Nationwide покупает дом, и вы подписываете договор аренды с правом выкупа в течение трех лет.

В течение этих трех лет вы можете жить в своем новом доме (оплачивая аренду), в то время как Nationwide поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг, разобраться в требованиях к отчетности о доходах или выполнить любые другие действия, необходимые для подготовки к покупке дома.

Предлагаемые виды ссуд:

  • ссуд VA
  • ссуд FHA
  • обычных ссуд
  • Jumbo ссуд

Nationwide также предлагает гарантию лучшей ставки, если они соответствуют оценке ссуды от другого кредитора.

  • Эксклюзивные членские скидки доступны как на закупку, так и на закрытие затрат на рефинансирование
  • Физические отделения доступны по всей стране
  • Учитываются альтернативные кредитные данные, такие как счета за коммунальные услуги и история арендных платежей

Bank of America (NMLS # 399802) — наша ведущая компания по рефинансированию ипотечных кредитов, предоставляющая скидки участникам из-за ее программы Preferred Rewards.С помощью этой услуги участники могут претендовать на снижение стоимости закрытия до 600 долларов за счет комиссии за покупку или рефинансирование.

Программа работает на уровнях от Золотого до Платинового с отличием, с уровнями скидок в зависимости от уровня, на который имеет право каждый клиент. Уровень участника определяется квалификационными остатками на банковских счетах Bank of America и / или инвестиционных счетах Merrill.

Предлагаемые виды ссуд:

  • Ссуды под залог собственного капитала
  • Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой
  • Ссуды рефинансирования с регулируемой ставкой
  • Ссуды FHA и VA
  • Ссуды рефинансирования наличными

Еще одним преимуществом ведения бизнеса с Bank of America являются его комплексные цифровые услуги, в том числе онлайн-инструмент для отслеживания в режиме реального времени процесса рассмотрения вашей заявки на ипотечный кредит и рефинансирование.Хотя компания не устанавливает требований к кредитному рейтингу на своем веб-сайте, вы можете проконсультироваться с одним из их кредитных специалистов, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование.

Прочие рассмотренные нами компании

Когда мы посмотрели на отрасль рефинансирования ипотечного кредитования, мы обнаружили, что многие из крупнейших кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, не обязательно предлагают лучшие продукты рефинансирования, хотя они могут преуспеть в других областях. Это устранило некоторых кредиторов, таких как Гарантированная ставка или выше.com.

Чейз Обзор

Лучшие моменты из Chase (NMLS # 399798)

  • Восьмой по величине источник ипотечных ссуд в стране
  • Большой выбор кредитных продуктов, включая ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, 10-, 15-, 20-, 25- и 30-летние ипотечные кредиты, ссуды FHA и VA, и программа ипотечного кредитования DreamMaker
  • Конкурентоспособные процентные ставки по ипотеке
  • Учебный центр онлайн-рефинансирования с калькуляторами для оценки ссуд, процентных ставок и сроков
  • Несколько нормативных актов в CFPB за последние пять лет (хотя ни один из них не был подан за последние пять лет) три года)
  • Большое количество жалоб клиентов на CFPB
  • О компании Средний рейтинг в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power
253 ®, фиксированная ставка, FHA, VA, Jumbo, ARM
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
810/1000
Обзор ипотеки гильдии

Основные моменты от Guild Mortgage (NMLS # 3274)

  • Онлайн-заявка на ипотечную ссуду, электронные подписи и цифровое отслеживание процесса ссуды
  • Прямой кредитор обслуживает собственные ссуды
  • Калькулятор стоимости закрытия и общей суммы платежа
  • Недоступно в Нью-Йорке или Нью-Джерси
  • Тарифы недоступны онлайн, если вы не подаете заявку
  • Комиссия не раскрывается
  • Филиалы только в 33 штатах
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
803/1000 3 3 , ARM, выдача наличных, FHA, VA, USDA, Jumbo
U.С. Банк Обзор

Основные сведения от U.S. Bank (NMLS # 402761)

  • Хороший выбор предложений по ссудам рефинансирования: традиционные, с выплатой наличными и вариант кредитного предложения для клиентов, который вознаграждает домовладельцев существующей первой ипотечной ссудой в банке США
  • Отличные онлайн-инструменты с полностью цифровым приложением и проприетарным приложением
  • Предоставляет общие ставки по ипотечным кредитам с возможностью ввода вашего штата и сужения результатов
  • Предварительный квалификационный отбор в режиме онлайн
  • Рейтинг удовлетворенности клиентов был ниже
  • Ставки по ипотечным кредитам на веб-сайте предполагают, что кредитный рейтинг выше среднего
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
802/1000 0203 , FHA, VA, USDA, Cash-out, IRRL
PNC Bank Review

Основные моменты от PNC Bank (NMLS # 446303)

  • Имеет на своем сайте текущие ставки по ипотеке, а также полезные калькуляторы
  • Планировщик Home Insight и средство отслеживания заявок
  • Учитывает нетрадиционную кредитную историю
  • Предварительное одобрение ипотеки в режиме онлайн
  • Процесс не может быть полностью завершен онлайн
  • Нет филиалов на Аляске, Аризоне, Арканзасе, Калифорнии, Коннектикуте, Гавайях, Айдахо, Айове, Луизиане, Мэн, Миннесоте, Миссисипи, Монтане, Небраске, Неваде, Нью-Гэмпшире, Нью-Мексико, Северной Дакоте, Оклахоме, Род-Айленде, Южной Дакоте , Юта, Вермонт, Вашингтон или Вайоминг
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы кредитов Refi
791/1000 2 , ARM, Cash-out, Jumbo, FHA, VA, USDA
Обзор жилищных кредитов Caliber

Основные характеристики жилищных кредитов Caliber (NMLS # 15622)

  • Гибкая квалификация заемщика
  • Учитывает историю платежей вместо кредитного рейтинга или отношения долга к доходу, что делает его отличным вариантом для лиц с низким кредитным рейтингом или самозанятых.
  • Принимает заемщиков с DTI до 50 %
  • Первоначальные взносы могут составлять всего 3%
  • Оптимизированный процесс подачи заявок
  • Разнообразие ипотечных продуктов, включая ипотечные ссуды с регулируемой ставкой, фиксированную ипотеку на срок от 10 до 30 лет, FHA, USDA, VA и крупные ссуды
  • Информацию о процентных ставках и комиссиях кредиторов не всегда можно найти на их веб-странице.
  • Взимает штраф за предоплату
  • Нет скидок, снижающих процентные ставки по ипотеке
  • Рейтинг ниже среднего в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
778/1000 , FHA, VA, USDA
Reali Loans Review

Основные моменты от Reali Loans (NMLS #)

  • Полностью онлайн-процесс
  • Без комиссии за оформление
  • Котировки по индивидуальной ставке
  • Веб-сайт заставляет клиентов вводить свои данные для предоставления любой информации
  • Нет информации о типах займов
  • Доступно только в Аризоне, Калифорнии, Колорадо, Флориде, Джорджии , Иллинойс, Мичиган, Орегон, Пенсильвания, Техас, Вирджиния, Вашингтон
JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы ссуд Refi
Без рейтинга
Обзор LenderFi

Основные моменты от LenderFi (NMLS # 133056)

  • Комплексные онлайн-возможности
  • Без комиссии с кредитора
  • Минимальные документы и быстрое время закрытия
  • Недоступно на Гавайях, Миссури, Неваде, Нью-Йорке или Юте
  • Ограниченные варианты ссуды
  • Для получения необходимо пройти процесс цитаты информация по кредитам
  • Нет филиалов
ARM, обналичивание
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
Без рейтинга 2
Alliant Credit Union Review

Лучшее от Alliant (NMLS # 197185)

  • Система отслеживания ставок отправляет уведомление, когда ставки достигают целевого значения
  • Завершите процесс подачи заявки онлайн
  • Нет ссуд, обеспеченных государством
  • Не раскрывает комиссию по ссуде
  • Нет личных банковских услуг
  • Должен быть участником квалифицировать
ARM, Jumbo
JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
Без рейтинга 1
Veterans United Home Loans Review

Основные моменты по жилищным займам для ветеранов (NMLS # 1907)

  • Бесплатная консультация по кредитам
  • Представители доступны круглосуточно
  • Имеет только физические отделения в 18 штатах
  • Не рефинансирует ссуды FHA или USDA
  • Затраты на закрытие сделки или комиссии не раскрываются
ARM, Jumbo, VA IRRRL, Cash-out
JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы кредитов Refi
Без рейтинга 640 3
Обзор SunTrust (теперь Truist)

Основные моменты от SunTrust (теперь Truist) (NMLS # 399803)

  • Онлайн-заявка на ипотеку и программное обеспечение для отслеживания
  • Комплексные образовательные ресурсы
  • Индивидуальные ставки доступны только с приложением
  • Филиалы только в Алабаме, Аризоне, Вашингтоне, Флориде, Джорджии, Мэриленде, Северной Каролине, Южной Каролине, Теннесси , и Вирджиния
  • Тарифы и сборы недоступны онлайн
вне, VA IRRRL
Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
Без рейтинга
AmeriSave Mortgage Review

Лучшие моменты от AmeriSave (NMLS # 1168)

  • Широкий выбор вариантов ссуды
  • Среднее время закрытия 25 дней
  • Большое количество регулирующих действий с NMLS
  • Не раскрывает комиссию за выдачу кредита или затраты на закрытие
  • Недоступно в Нью-Йорке
Срок действия, обналичивание, FHA, USDA, VA
JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
Без рейтинга 14
Обзор независимой ипотечной корпорации Fairway

Основные моменты от Fairway Independent Mortgage Corporation (NMLS # 2289)

  • Один из крупнейших кредиторов рефинансирования ипотечных кредитов в стране, с более чем 400 местами. Ссуды FHA, USDA и VA
  • Нет доступной информации о процентных ставках, необходимых кредитных рейтингах, минимальных и максимальных суммах ссуд, комиссиях кредиторов или доступных скидках
ставка, ARM, Cash-Out
JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов Регулирующие меры с NMLS Минимальный кредитный рейтинг Типы займов Refi
Без рейтинга
Ads by Money.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Можете ли вы придумать лучшую причину, чем экономия денег?

Рефинансируйте по более низкой процентной ставке, сократите выплаты по ипотеке и сэкономьте много денег в долгосрочной перспективе. А поскольку ставки находятся на рекордно низком уровне, самое время действовать.

НАЧАТЬ СЕГОДНЯ

Руководство по рефинансированию ипотеки

В нашем справочнике по рефинансированию ипотеки представлена ​​информация о различных типах ипотечных ссуд, преимуществах рефинансирования ипотеки, а также о том, какие документы необходимы финансовым учреждениям для заполнения заявки.

Виды рефинансирования ипотеки

Ставка и срок рефинансирования

Также известное как «рефинансирование без выплаты наличных средств», рефинансирование по ставке и сроку корректирует процентную ставку или срок (или оба) существующей ипотеки, в то время как ее баланс остается неизменным.Этот вариант часто имеет более низкую процентную ставку, чем ссуды с выплатой наличных.

Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия

Некоторые кредиторы предлагают займы рефинансирования «без затрат на закрытие» или «с нулевыми затратами на закрытие» для тех, кто соответствует требованиям.Это позволит вам включить закрывающие расходы в ипотечный кредит. Хотя вы по-прежнему будете платить заключительные расходы и проценты на эти сборы, это не будет авансом.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных конвертирует накопленный вами собственный капитал в наличные, аналогично кредитной линии собственного капитала (HELOC).По сути, вы заменяете существующую ипотечную ссуду на новую ссуду, размер которой превышает ваш текущий остаток по ипотеке. В свою очередь, вы получаете разницу в собственном капитале в виде необлагаемого налогом денежного аванса, выплачиваемого вам при закрытии сделки.

На что обращать внимание: Заемщик может получить более высокую процентную ставку и продлить срок кредита. Имейте в виду, что вам следует брать взаймы только ту сумму, которую можно выплатить.

Рефинансирование с поступлением наличных

Рефинансирование с внесением наличных позволяет заемщикам снизить основную сумму залога во время переговоров о рефинансировании.С помощью этого типа ссуды заемщик производит единовременную выплату по ипотеке, уменьшая основной баланс по новой ссуде для рефинансирования ипотеки.

В отличие от рефинансирования с выплатой наличных, этот вариант может повысить шансы того, что подводная ипотека будет иметь право на рефинансирование. Как правило, большинство кредиторов требуют, чтобы коэффициент LTV составлял не менее 80%.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования позволяет заемщикам рефинансировать существующую ипотеку, застрахованную FHA, с ограниченной документацией или андеррайтингом.Эти ссуды не требуют аттестации, в большинстве случаев только подтверждения занятости. Оптимизация рефинансирования может быть хорошим вариантом для домовладельцев, у которых уже есть ссуда VA. Прежде чем принять решение, ознакомьтесь с нашими предложениями по лучшим кредитам VA и лучшим ипотечным кредиторам.

Следует ли рефинансировать ипотеку?

Если вы сомневаетесь в вопросе рефинансирования ипотеки, здесь вы можете найти информацию о преимуществах рефинансирования, на что можно использовать эти деньги и документацию, необходимую финансовым учреждениям для заполнения заявки.

Рефинансирование может помочь:

  • Снизьте процентную ставку по ипотеке
  • Помогите вам получить меньший ежемесячный платеж
  • Сократите срок кредита

Рефинансирование можно использовать для:

  • Улучшение дома
  • Расширение или ремонт дома
  • Неотложная финансовая ситуация

Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и размером задолженности по ипотеке.Собственный капитал можно использовать для:

Если рефинансирование ипотеки — не лучший вариант для вашего финансового положения, и вы по-прежнему хотите управлять высокой студенческой задолженностью, наш список лучших компаний по рефинансированию студенческой ссуды может предложить несколько вариантов.

Вам следует рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки для выплаты долга по кредитной карте только в том случае, если задолженность очень высока и продолжает расти из-за процентных ставок. Если вы боретесь с долгами и хотите улучшить свой кредитный рейтинг, ознакомьтесь с нашей подборкой лучших компаний по ремонту кредитов.Вы также можете проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о рефинансировании вашего дома.

Следует ли мне рефинансировать у моего текущего кредитора?

Перед выбором ипотечного кредитора для рефинансирования:

Вы можете найти предложения кредиторов, которые являются более выгодными с точки зрения ставок рефинансирования, кредитных продуктов или затрат на закрытие сделки. Хотя у многих кредиторов есть свои калькуляторы, вы также можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы получить представление о том, сколько вы могли бы сэкономить.

Помимо рефинансирования у вашего текущего кредитора, есть еще один вариант — использовать ипотечного брокера, посредника между заемщиками и кредиторами. Это может быть выгодно, поскольку некоторые кредиторы работают исключительно с брокерами и предлагают более выгодные ставки, чем большой объем ссуд, предоставляемых брокером. Однако брокеры часто получают комиссионные от кредиторов за то, что они предоставляют им бизнес, или вам, возможно, придется заплатить их комиссию самостоятельно.

Рефинансирование ипотечного кредита, обеспеченного предприятиями

Начиная с этого лета, подходящие заемщики смогут рефинансировать свою ипотеку по сниженной процентной ставке и меньшим ежемесячным платежам.По данным Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA), заемщики могут сэкономить от 100 до 250 долларов в месяц.

Для участия в программе заемщики должны:

  • Иметь ипотеку, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac (the Enterprises) на дом, в котором они живут
  • Иметь доход не выше 80% от среднего дохода в районе
  • Не иметь пропущенных платежей за последние шесть месяцев, и не более одного пропущенного платежа за предыдущие 12 месяцев
  • Иметь отношение долга к доходу ниже 65% или кредитный рейтинг FICO не менее 620
  • Иметь отношение ипотечного кредита к стоимости (LTV) ниже 97%

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Независимо от типа ссуды, кредиторы должны учитывать три основных фактора при подаче заявки на рефинансирование новой ипотеки: кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и среднее отношение ссуды к стоимости (LTV).

  • Отношение долга к доходу (DTI) менее 50% для рефинансирования ссуд FHA, DTI до 43% для обычных ссуд, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Чтобы вы начали, у нас есть инструмент для расчета вашего текущего коэффициента DTI.

  • Здоровый кредитный рейтинг FICO: Большинство кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, требуют в вашем кредитном отчете минимальный балл 620, но вы получите лучшие ставки при балле выше 740.
  • Среднее соотношение кредита к стоимости (LTV) 20% или более: LTV — это сумма кредита, которую вы хотите взять, деленная на оценочную стоимость вашего дома.
  • Контрольный список для рефинансирования ипотеки

При подаче заявления на рефинансирование ипотеки кредиторы попросят вас предоставить определенные документы. Ознакомьтесь со списком ниже, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое:

✓ Копия государственного удостоверения личности или карты социального страхования

✓ Последняя копия вашего кредитного отчета

✓ Подтверждение дохода за последние 30 дней

✓ W-2 за последние 2 года

✓ Федеральные налоговые декларации (личные и коммерческие) минимум за последние 2-3 года

✓ Письменное объяснение, если вы работаете менее двух лет или есть перерыв или изменение в работе

✓ Выписки о непогашенной задолженности и всех текущих расходах

✓ Адрес рефинансируемого имущества и договор купли-продажи

✓ Информация о страховании домовладельцев, такая как имя и контактная информация агента

✓ Отчеты об активах

✓ Документы о банкротстве / выписки, если применимо

Реклама за деньги.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. А теперь давайте уменьшим ваш платеж по ипотеке.

Рефинансирование вашего дома по более низкой процентной ставке означает, что вы сможете погасить его быстрее и даже сэкономить деньги. Звучит неплохо? Мы так думали.

ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНУЮ ЦЕНУ

Best Mortgage Refinance FAQ

Рефинансирование ипотеки — это, по сути, замена текущей ссуды на новую — будь то изменение условий, процентных ставок или суммы займа. В лучшем случае рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на выплатах по ипотеке, договорившись о низких ставках или сократив срок.

Когда рефинансировать ипотеку?

Лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда процентная ставка ниже той, которую вы зафиксировали при закрытии ипотечного кредита. Более низкие процентные ставки позволят вам сократить срок и ежемесячные выплаты.

Каковы сегодняшние ставки рефинансирования ипотеки?

По состоянию на 1 сентября ставки рефинансирования ипотечных кредитов продолжают оставаться вблизи исторических минимумов. Средняя ставка фиксированного рефинансирования на 30 лет по стране составляет 3,230%, а средняя ставка фиксированного рефинансирования на 15 лет — 2.590%.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Стоимость рефинансирования ипотеки может составлять от 2% до 6% от суммы кредита. Сюда входят сборы за подачу заявки на ссуду, оформление ссуды, оценку жилья и многое другое, в зависимости от типа ипотеки. Ссуда ​​рефинансирования затрат без закрытия может игнорировать многие из этих сборов, но может иметь другие скрытые расходы, которые должны их компенсировать.

Как часто вы можете рефинансировать свой дом?

Нет ограничений на количество раз, которое вы можете рефинансировать по ипотеке.Однако рефинансирование может быть дорогостоящим и повлияет на ваши долгосрочные финансовые обязательства. Тот факт, что вы всегда можете рефинансировать свой дом, не означает, что вы должны это делать.

Как я могу рефинансировать ипотеку?

Чтобы рефинансировать ипотеку, вам сначала необходимо определить, действительно ли вы имеете право на рефинансирование ссуды. Затем вы должны найти квалифицированного кредитора и подать заявку на ссуду рефинансирования, которая включает в себя документацию и оценку жилья. После утверждения вам необходимо будет покрыть заключительные расходы.

Как мы выбирали лучшие компании по рефинансированию ипотечного кредита

Наша методология рассмотрела:

Обзор лучших компаний по рефинансированию за сентябрь 2021 года

лучших компаний по рефинансированию ипотеки в 2021 году

ВМС Федеральный кредитный союз

Такие преимущества, как гарантия совпадения ставок, программа Military Choice для ветеранов, исчерпавших право на получение ссуды VA, и их бесплатная блокировка ставок — вот лишь некоторые из причин, по которым NFCU является лучшей компанией по рефинансированию ипотечных кредитов для ветеранов.

Один из ведущих кредиторов VA, Navy Federal Credit Union (NFCU), может сделать гораздо больше для ветеранов, которые хотят рефинансировать свою ипотеку, чем просто предложить программу ссуд VA. Благодаря таким программам, как Military Choice, гарантия совпадения ставок и блокировка ставок, Navy Federal — наш любимый выбор для ветеранов.

Их программа Military Choice предоставляет аналогичные ставки и условия программе ссуд VA для тех, кто использовал льготу по ссуде VA. Блокировка скорости сохраняет вашу ставку неизменной во время внесения, если ставки повышаются.Если ставки упадут, у вас будет 60 дней, чтобы заблокировать их по более низкой ставке.

Их ссуды VA имеют процентную ставку от 2,250%, годовую ставку от 2,718% на срок от 10 до 30 лет. По этим ставкам требуется комиссия за выдачу кредита в размере 1%, но при желании от нее можно отказаться, повысив процентную ставку на 0,25%. Ссуда ​​VA в размере 250 000 долларов США, рефинансированная на 15 лет под 2,250% годовых и 2,718% годовых, будет иметь ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов в размере 1 637 долларов США.

Их программа «Военный выбор» имеет процентные ставки от 4% и годовых до 4.276% и сроком от 16 до 30 лет. Хотя это не так низко, как ссуда VA, это очень конкурентоспособная программа рефинансирования для ветеранов, которые исчерпали свой вариант ссуды VA.

Вы должны быть членом Федерального кредитного союза ВМС, чтобы иметь право на участие в их программах рефинансирования. Вы можете претендовать на вступление в NFCU, если попадаете в одну из следующих категорий:

  • Действующая служба, пенсионеры или ветераны любого рода вооруженных сил США
  • Семьи и члены домашних хозяйств этих лиц (включая бабушек, дедушек и внуков)
  • Служащие Министерства обороны, подрядчики, пенсионеры и аннуитанты

NFCU выполняет тщательное андеррайтинг, поэтому они учитывают все, от доходов и долга до истории погашения кредита.Хотя у них нет установленного минимума кредита, самые низкие процентные ставки по ипотеке зарезервированы для заявителей с кредитным рейтингом не менее 740 и соотношением долга к доходу (DTI) ниже 36%.

Подходит большинство типов домов, включая мобильные и промышленные дома, но дом должен быть постоянно прикреплен к земле, с удаленными колесами, осями и сцепными устройствами, а также постоянными подключениями к воде и канализации.

Варианты обслуживания клиентов включают круглосуточную поддержку по телефону, онлайн-чат и социальные сети, безопасную электронную почту и личную встречу в филиале.NFCU предоставляет ссуды в 50 штатах и ​​имеет филиалы по всему миру везде, где есть военные объекты.

Федеральный кредитный союз военно-морского флота был образован в 1933 году и вырос до 10 миллионов членов-владельцев. Некоммерческая компания была признана самой авторитетной компанией в сфере финансовых услуг в 2019 году по версии Reputation Institute и заняла первое место по качеству обслуживания клиентов среди многоканальных банков и кредитных союзов в исследовании Forrester по индексу качества обслуживания клиентов в США за 2019 год.

Прочтите полный обзор Федерального кредитного союза военно-морского флота.

Лучшие ссуды для рефинансирования долга в сентябре 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Задолженность по кредитной карте — обычное дело, но выплата высоких процентных ставок по вашему балансу может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9,65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одну и ту же сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной процентной ставкой, Select проверил десятки кредиторов физических лиц и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. Мы искали ссуды без комиссии, когда это было возможно, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

Выбор Select для лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

SoFi Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    От 5,99% до 18,85% при регистрации для автоплаты

  • Цель займа

    Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуемый кредит
  • Комиссия за выдачу кредита Штраф за досрочное погашение
  • Плата за просрочку
Плюсы
  • Нет комиссий за выдачу документов, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • Защита от безработицы, если вы потеряете работу
  • Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин / постоянный житель S. по телефону 877-936-2269
  • Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
  • Может принимать предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
  • Совместные заявители могут подать заявку
Cons
  • Кандидатам, имеющим визу в США, должно быть более двух лет пребывания на визе, чтобы иметь право на участие.
  • Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)

Лучшее для кредит от хорошего до отличного

LightStream Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

  • Цель займа

    Консолидация долга, улучшение жилья, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

  • Суммы займа
  • Условия
  • Необходим кредит
  • Комиссия за оформление
  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку
Плюсы
  • Доступно финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
  • Сумма кредита до 100000 долларов США
  • Нет комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • LightStream сажает дерево для каждой ссуды
Минусы
  • Требуется несколько лет кредитной истории
  • Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
  • Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуд
  • Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонние кредитные платформы)

Лучшее для справедливого / среднего кредита

Личные ссуды Upstart

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель кредита

    Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуется кредит

    FICO или Vantage с оценкой 600 (но будут принимать заявителей, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

  • Комиссия за оформление

    От 0% до 8% от целевой суммы

  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку

    Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

Плюсы
  • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
  • Будет принимать заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
  • Без комиссии за досрочное погашение
  • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу
Консультации
  • Высокие штрафы за просрочку платежа
  • Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
  • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
  • Должен иметь номер социального страхования

Лучше всего подходит для прямых выплат кредиторам

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    6.От 99% до 19,99% годовых при подписке на автоплату

  • Цель кредита

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

  • Суммы кредита
  • Условия
  • Требуется кредит
  • Комиссия за оформление
  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку
Плюсы
  • Никаких комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
  • Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
  • Ежемесячные обновления VantageScore
  • Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
  • Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)
Cons
  • Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
  • Not the fa стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
  • Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных кредитов / более низких процентов)

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

Информация о Discover Personal Loans была собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель займа

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуемый сбор за выдачу кредита
    900
  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку
Плюсы
  • Нет комиссий за выдачу кредита, нет комиссий за досрочную погашение
  • Решение в тот же день (в большинстве случаев)
  • Возможность платить кредиторам напрямую
  • 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение
Консультации
  • Комиссия за просрочку платежа в размере 39 долларов США
  • Без скидки при автоплате
  • Без соискателей или совместных заявок

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, то на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору погашения долга Experian.

С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его выплаты. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

2. Может ли рефинансирование долга повредить ваш кредитный рейтинг?

В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новую ссуду, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить ее вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство ссуд для физических лиц выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока ссуды.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,65%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке с поправкой на инфляцию обычно превышает 5%. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

4. Как работают личные займы?

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы думаете, что можете погасить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

Как только вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды на более длительный срок имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

Найдите лучшие ссуды для физических лиц

Наша методология

Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки индивидуальных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

  • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
  • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
  • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
  • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
  • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
  • Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в виде бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
  • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
  • Лимиты выплат кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды в различных размерах, от 1000 до 100000 долларов.Каждый кредитор объявляет свои соответствующие лимиты платежей и размеры ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж на такую ​​сумму.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, которая может потребовать подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Рефинансирование с выплатой наличных: когда это хороший вариант?

Что такое рефинансирование без выплаты наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий жилищный кредит более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам использовать капитал, накопленный в вашем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущим и новым) в наличные. Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как реконструкция дома, консолидация долга с высокими процентами или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию по ставке и сроку ипотечного кредита, при котором вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок ссуды, либо и то, и другое.При рефинансировании с выплатой наличных вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы увеличиваете сумму ссуды, и, как и в случае с другими ссудами, вам придется оплачивать расходы по закрытию.В противном случае действия по рефинансированию такого рода должны быть аналогичны действиям при первом получении ипотечной ссуды: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, затем дождитесь закрытия.

Вот как можно подготовиться к рефинансированию с выплатой наличных:

1. Определите минимальные требования кредитора

Ипотечные кредиторы имеют разные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и большинство из них имеют минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше .Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая возможные варианты, обратите внимание на эти требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна

Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам, скорее всего, понадобятся средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно закрепить это, чтобы вы занимали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и сложите свои долги.Если деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить оценки как по рабочей силе, так и по материалам.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявления.

После того, как вы обыскали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, касающуюся вашего дохода, активов и долга, для подачи заявки. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Пример того, как работает рефинансирование с выплатой наличных

Допустим, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома в настоящее время составляет 300 000 долларов. В этом случае у вас есть 200 000 долларов собственного капитала. Предположим, что рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя бывают исключения) после рефинансирования с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум 60 000 долларов в качестве собственного капитала или иметь возможность взять в долг до 140 000 долларов наличными.Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как сбор за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

В чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

Ключевые моменты, которые необходимо знать о рефинансировании с выплатой наличных

  • Вы не можете задействовать 100 процентов своего капитала — Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме при обналичивании рефинансирование. Единственным исключением является рефинансирование с выводом наличных средств VA, которое позволяет вам снять весь свой капитал.
  • У вас может получиться совсем другой заем. — Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым займом, условия займа могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), или более длительный или более короткий срок кредита.
  • Вам потребуется провести оценку вашего дома. — Кредиторы обычно требуют оценки для обычных рефинансирования с выплатой наличных, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
  • Вы оплачиваете заключительные расходы. — Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, рефинансирование с выплатой наличных связано с заключительными расходами, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что может вам обойтись рефинансирование с выплатой наличных, потому что комиссия может не окупиться, особенно если вы не занимаетесь большой суммой.
  • Денежные средства не поступят на ваш банковский счет сразу. — Кредиторы должны предоставить вам три дня после закрытия сделки, чтобы отказаться от рефинансирования, если вы захотите.По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

Хотя кредиторы обычно разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов от стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также от типа имущества, закрепленного за ссудой (например, однократный семья, дуплекс или трех- или четырехкомнатная недвижимость). Кредиторы, предлагающие ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома.Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования с выплатой наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

На что можно потратить деньги?

Деньги от рефинансирования при обналичивании можно использовать для любых целей. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

  • Проекты по благоустройству дома — Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для ремонта дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
  • Инвестиционные цели — Рефинансирование наличными дает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь им накопить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
  • Консолидируйте долг под высокие проценты — Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Поступления от рефинансирования с выплатой наличных позволяют погасить эти долги и вернуть ссуду с помощью одного ежемесячного платежа с меньшими затратами.
  • Детское высшее образование — Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка для студенческой ссуды.

Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от новой суммы кредита для покрытия расходов на закрытие, чтобы провести рефинансирование с выплатой наличных средств. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию за выдачу кредита кредитору и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Вы могли бы включить расходы по кредиту в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых расходов на закрытие сделки, но, скорее всего, вы заплатите более высокую процентную ставку.Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Если вам нужна крупная сумма денег, у рефинансирования с выплатой наличных есть преимущества, в том числе:

  • Вы можете снизить ставку — Это наиболее частая причина, по которой большинство заемщиков рефинансирование, и это имеет смысл и для рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
  • Стоимость заимствования может быть ниже — Рефинансирование наличными часто является менее затратной формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечного кредита обычно ниже, чем ставки по личным ссудам (например, ссуде на улучшение жилья) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
  • Вы можете улучшить свой кредит — Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для выплаты долга, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет.Использование кредита, или то, сколько вы занимаетесь по сравнению с тем, что вам доступно, является критическим фактором для вашей оценки.
  • Вы можете использовать налоговые вычеты. — Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям IRS, вы можете воспользоваться вычетом процентов при уплате налогов.

Минусы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных не всегда является лучшим решением для любой ситуации. Вот некоторые недостатки:

  • Ваша ставка может вырасти — Общее практическое правило — рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку.Если рефинансирование с выплатой наличных значительно повышает вашу ставку, это, вероятно, не самый разумный шаг.
  • Возможно, вам придется заплатить за PMI — Некоторые кредиторы позволяют снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала. . Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
  • Вы можете производить платежи десятилетиями — Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его гораздо раньше и с меньшим общим объемом стоимость в противном случае.«Имейте в виду, что погашение любых денежных средств, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования с выплатой наличных может не принести той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для ремонта дома — более разумное использование».
  • У вас больше риск потерять дом. — Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее из-за потери права выкупа. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
  • У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом как копилку. — Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вам сложно контролировать свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по консультированию по кредитным вопросам.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на вычет налоговых процентов по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности.Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

  • Добавление бассейна или джакузи на задний двор
  • Строительство новой спальни или ванной комнаты
  • Возведение ограды вокруг дома
  • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
  • Замена окон на штормовые
  • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
  • Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным.Уточните у налогового специалиста, соответствует ли ваш проект требованиям.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

Рефинансирование с выплатой наличными и ссуда под залог собственного капитала позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но между ними есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование с выплатой наличных включает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Напротив, ссуда под залог собственного капитала — это вторая ипотека — она ​​не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

Другие альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

В дополнение к ссуде под залог собственного капитала, рассмотрите следующие варианты:

HELOC

Займ на покупку собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентные ставки HELOC являются переменными и изменяются вместе с основной ставкой.

Персональный заем

Персональный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели.Процентные ставки по личным займам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

Обратная ипотека

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные со своих домов, при этом остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. .

Итог

Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным способом удовлетворения ваших финансовых потребностей.Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это значит, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение проблемы собственного капитала — нелегкое, но это может предложить вам стратегический способ улучшить вашу общую финансовую картину.

Подробнее:

Когда следует рефинансировать дом? — Советник Forbes

Имеет смысл рефинансировать дом, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ваших ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансирование следует выполнять только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое. Этот совет не всегда верен. Некоторым домовладельцам может потребоваться краткосрочное освобождение от более низкого ежемесячного платежа, даже если для этого потребуется начать все сначала с новой 30-летней ссудой. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от ссуды FHA и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Как работает рефинансирование ипотеки

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки.Рефинансирование работает так же, как получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, вы избавитесь от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и не будете вынуждены закрыться к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас есть до полуночи третьего рабочего дня после закрытия вашего кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней.Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование ссуды FHA или VA также может занять на неделю больше, чем обычное рефинансирование.

Когда имеет смысл рефинансировать жилищный заем

Рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ипотечной ставки, более короткого срока кредита или того и другого.Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.

Затраты на закрытие, такие как сбор за оформление, сбор за оценку, сбор за страхование титула и сбор за отчет о кредитных операциях, всегда являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от суммы займа.

Вам необходимо знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот момент, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

 

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности.

Период безубыточности в 25 месяцев - это нормально, 50 - тоже, но 75 месяцев - это слишком долго. Есть большая вероятность, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 года. Согласно данным Freddie Mac, между 1994 и первым кварталом 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик хранит ипотеку до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы думаете, что ваш новый заем будет последним, обязательно учитывайте проценты, выплачиваемые вами за дополнительные годы.Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете заново с 30-летнего рефи, это три дополнительных года интереса, и ваш период безубыточности будет дольше.

А теперь поговорим о наиболее распространенных причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить общие процентные платежи или и то, и другое.

Еще одна вещь, которая может снизить ваш ежемесячный платеж, - это выплата процентов по меньшей основной сумме, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает деятельность по рефинансированию перед пандемией, по данным Freddie Mac, 55% рефинансированных заемщиков сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (за счет финансирования своих конечных расходов). . Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше.По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, рефинансировавшихся в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Принесение наличных средств к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года.

Рефинансирование для доступа к капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефинансируемых компаний были связаны с увеличением основной суммы долга не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные деньги, профинансировали закрытие затрат или и то, и другое.Хотя ставки рефинансирования при обналичивании могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования по ставкам и срокам, более дешевого способа заимствования не может быть.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование с выплатой наличных, если после сделки у вас останется не менее 20% капитала. Вот пример.

Если ваша единственная цель - получить наличные, а не снизить процентную ставку или изменить срок кредита, ссуда или кредитная линия могут быть дешевле, чем закрытие расходов на выплату refi.

Рефинансирование для получения более короткого срока кредита

Если вы рефинансируете ипотеку с 30-летней на 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж часто будет увеличиваться. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение срока вашей ипотеки будет означать, что со временем будут выплачиваться меньшие проценты. Экономия процентов за счет более короткого срока кредита может быть особенно выгодна, если вы не учитываете вычет процентов по ипотеке в своей налоговой декларации.

Тем не менее, при таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые люди предпочитают тратить больше лет на выплату своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих инвестиционных доходов.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего фиксированного на 15-летний период. А 7% перешли с 30-летнего фиксированного на 20-летний период.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды

FHA включают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100000 долларов, взятых в долг. Если вы не внесете более 10%, вы должны платить эти страховые взносы в течение всего срока действия ссуды, а это означает, что единственный способ избавиться от них - получить новый ссуду, не обеспеченную FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Отказ от частного ипотечного страхования по обычному кредиту сам по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от FHA MIP, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, когда у вас будет достаточно средств - обычно 20%.

Рефинансирование для перехода с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики осуществляют рефинансирование, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку.Но бывают также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вам комфортно по более высокой ставке, если вы в конечном итоге останетесь в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. Ипотека рефинансирования на 15 лет

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет на выплату процентов в начале 30-летней ссуды. У вас будет мало собственного капитала в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга.Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее накапливать капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Стоит ли рефинансирование в 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых людей более низкий ежемесячный платеж является наиболее важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план - возвращение к 30-летним платежам, но может быть важно сохранить ваш дом и оплачивать счета в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее выплатить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Рассчитайте сбережения при рефинансировании ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячную экономию от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти числа и получить новый ежемесячный платеж:

  • Сумма рефинансирования (текущий основной баланс или текущий основной баланс плюс сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс за вычетом суммы, которую вы обналичиваете)
  • Новая процентная ставка
  • Новый срок кредита
 

Сравните ваш новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом.В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Но не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить каждая ссуда в совокупных процентах, если вы заплатите по ипотеке и больше не продадите свой дом и не перефинансируете?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора.Введите свой:

  • Первоначальная основная сумма
  • Текущая процентная ставка
  • Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, какой будет ваш текущий общий процент в течение срока действия ссуды. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Имейте в виду, что вы уже выплатили проценты за несколько лет по текущему (первоначальному) займу, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов.Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс уже уплаченные вами проценты.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, вам придется поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и сайты сравнения в Интернете. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал за вас легкую работу и потенциально предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не нашли бы самостоятельно, - кредиторам, которые могут предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок, чтобы получить официальную оценку кредита.Правительство требует, чтобы смета ссуды показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и расходы на закрытие в стандартной форме, что позволяет легко сравнивать информацию по кредиторам.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 вы увидите процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает комиссию по ссуде.

С ипотекой дело обстоит иначе. Годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните заем на весь срок.Как мы уже видели, этого обычно не происходит с жилищными кредитами. Возможно, вам будет выгоднее получить ссуду с более высокой годовой процентной ставкой и более высоким ежемесячным платежом, но без комиссии.

Вместо того, чтобы вкладывать деньги в покрытие расходов на закрытие, вы можете оставить эти деньги в своем чрезвычайном фонде или использовать их для погашения долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую ставку 30-летней и 15-летней ссуды, 15-летняя ссуда может иметь более высокую годовую ставку, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

  1. Посчитайте, есть ли смысл в рефинансировании.
  2. Решите, в какую ипотеку следует рефинансировать.
  3. Получите оценку кредита от трех до пяти кредиторов.
  4. Обратитесь к кредитору, который предлагает лучшую цену.
  5. Собрать и подать необходимые финансовые документы.
  6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
  7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш отчет о конечных расходах соответствует оценке вашей ссуды.
  8. Подпишите заключительные документы.

Льготы по рефинансированию ипотеки

В зависимости от того, по какому типу ипотечного кредита вы выплачиваете и в какой тип рефинансирования вы выполняете рефинансирование, преимущества рефинансирования ипотеки могут включать следующее:

  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Платите за вычетом процентов со временем
  • Вывести часть капитала
  • Прекратить уплату взносов по ипотечному страхованию

Недостатки рефинансирования ипотеки

  • Увеличьте ежемесячный платеж
  • Выплачивайте больше процентов со временем
  • Плата за закрытие сделки
  • Потратьте время на покупку новой ипотеки и заполнение необходимых документов

Часто задаваемые вопросы

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных расходах могут со временем привести к значительной экономии.Однако, если вы планируете продать свой дом всего через год или два, возможно, нет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий ссуды вы можете заплатить всего несколько сотен долларов или от 2% до 3% от стоимости новой ссуды для завершения рефинансирования. Если рефинансирование обойдется вам в 3000 долларов и на их возмещение уйдет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить только 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, очень вероятно, что стоит заплатить эту 1000 долларов, чтобы сэкономить со временем. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, поэтому вам не нужно придумывать деньги из собственного кармана для покрытия заключительных расходов.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет полностью погашена?

Один из недостатков рефинансирования заключается в том, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезагружаете часы, пока не станете свободным от ипотеки.Если у вас уже семь лет в 30-летней ссуде, возможно, вам не захочется начинать все сначала, когда до истечения 30 лет. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долг до 60 лет, когда вы, вероятно, собираетесь подумывать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем ежемесячный минимум, чтобы сократить время погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Refinancing может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий.Если вам отчаянно нужна передышка в ежемесячном бюджете, имеет смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете освободившиеся деньги для своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансирование, снижение суммы платежа и отсутствие четкого плана того, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

ипотечных кредиторов - прибыльны при текущей тенденции рефинансирования?

Согласно последним данным еженедельного опроса, опубликованным Ассоциацией ипотечных банкиров, покупка жилья увеличилась на 8%, а рефинансирование - на 43% по сравнению с прошлой неделей, что на 109% больше по сравнению с той же неделей прошлого года.Джоэл Кан, заместитель вице-президента по экономическому и отраслевому прогнозированию, также упомянул, что ипотечный рынок был сильным в 2020 году с 30-летними фиксированными ставками по ипотеке, которые достигли самого низкого уровня с сентября 2019 года. Кроме того, рефинансирование как государственных, так и обычных кредитов было как высоким, так и низким Ставки стимулировали заемщиков к действию.

Эти тенденции предполагают, что мы продолжим видеть, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в течение большей части 2020 года. Это поможет рынку покупки жилья, а также деятельности по рефинансированию, и мы можем ожидать, что количество заявок на получение кредита будет выше по сравнению с ранним часть 2019.В нескольких прогнозах также упоминается, что тенденция рефинансирования, вероятно, сохранится до первой половины 2020 года. Это не только поможет домовладельцам из США добавить эти дополнительные деньги в свои карманы, но и кредитные организации, такие как банки и ипотечные кредиторы, также смогут чтобы увидеть дополнительную прибыль в своем бизнесе.

Чем эта тенденция рефинансирования будет выгодна для банков и ипотечных кредиторов?

Бум рефинансирования означает две вещи для кредиторов (и ипотечных подразделений банков): быстрее закрывать займы рефинансирования и прекращать существующий заем до финансирования рефинансирования.Банки и ипотечные кредиторы должны поддерживать точность и минимизировать время оборота на каждом этапе этого процесса. Хотя прекращение ссуды увеличивает продолжительность жизненного цикла рефинансируемой ссуды, это необходимо.

Работа с такими большими объемами - непростая задача; Кредиторам необходимо серьезно подготовиться. Им необходимо укомплектовать дополнительные ресурсы в ожидании объемов, что, в свою очередь, увеличивает их постоянные расходы и снижает их чистую прибыль. Однако, если кредиторы могут обеспечить масштабируемость и гибкость своих операций, это может сократить расходы и снизить давление на размер прибыли.

Даже технологии играют важную роль в том, чтобы кредиторы могли извлечь выгоду из этой тенденции больших объемов. Им нужна технология, которая автоматизирует их процессы, разумно сокращает избыточность, поддерживает точность и выполняет необходимые проверки качества. В то время как большинство банков и ипотечных кредиторов сейчас инвестируют в технологические платформы / программное обеспечение, которое помогает им удовлетворять эти потребности, крайне невозможно иметь все это внутри компании.

Выбор поставщика услуг на основе технологий

Банки и ипотечные кредиторы должны выбрать поставщика услуг на основе технологий, который сможет выполнить все их требования, чтобы они могли продолжать сосредоточиваться на своей основной деятельности.Поставщик услуг, который имеет доступ к лучшим технологиям и соблюдает высокие стандарты качества, поможет ускорить процесс выдачи кредита, а также ускорить существующий процесс прекращения кредита. Наличие такого партнера-поставщика услуг поможет в обеспечении масштабируемости для банков и ипотечных кредиторов. Это также позволит гибко увеличивать объемы и получать дополнительную прибыль.

Как Visionet может помочь банкам и ипотечным кредиторам в этой тенденции рефинансирования?

Решение Visionet для обработки кредитных документов VisiLoanReview (VLR) сокращает время цикла ссуды и ускоряет процесс прекращения ссуды.VLR имеет интеграцию на основе API с Encompass®, платформой цифрового кредитования от Элли Мэй, что позволяет кредиторам быстрее закрывать ссуды и поддерживать точность более 98% без каких-либо ручных усилий.

VLR помогает кредиторам автоматически выбирать файлы из электронной папки в Encompass, обрабатывать их и отправлять обработанные данные обратно в Encompass всего за 15 минут. Поскольку записи становятся доступными вовремя, это помогает процессу проверки качества перед андеррайтингом. Время, которое андеррайтер должен потратить на файл, значительно сокращается.

Аналогичным образом, чтобы ускорить процесс прекращения ссуды перед финансированием нового, VLR помогает процессу освобождения от залога / переуступки, сохраняя при этом соответствие нормативным требованиям. Visionet может обрабатывать 20 000 страниц в час, а интеграция VLR-Encompass, безусловно, сделает ваш процесс кредитования намного проще и быстрее, обеспечивая соблюдение всех нормативных требований.

В Visionet мы уверены, что это время, когда ипотечные кредиторы, банки и кредитные союзы могут максимально использовать имеющиеся возможности роста.Все мы были свидетелями того, как рост объемов ипотечного кредитования во второй половине 2019 года привел к существенной прибыли для кредиторов, и теперь пришло время развить это, чтобы зафиксировать непрерывную серию успехов. Максимально используйте текущую тенденцию рефинансирования и берите больше кредитов.

Чтобы получить любую помощь или запланировать демонстрацию VLR, обращайтесь к нам.

Томас - специалист по недвижимости с более чем 25-летним опытом работы в секторе ипотечных банковских и финансовых услуг, специализирующийся на управлении взаимоотношениями с клиентами и бизнес-процессах. менеджмент и продажи цифровых технологий в сфере выдачи ипотечных кредитов и обслуживания.Он имеет дополнительный опыт в обслуживании ипотечных кредитов и управлении коммерческими портфелями / активами. Он мыслитель стратегии, лидер, ориентированный на результат, с обширным опытом создания и обслуживания, отличными коммуникативными навыками и опытом стратегического планирования.

Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию



21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотечный кредит.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как основную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур - и с теми же типами затрат.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование - не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства


Понижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц - более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


Ежемесячный платеж 6,0% $ 1,199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
Разница за каждый месяц $ 63
Но через год разница составляет $ 756
За 10 лет вы сэкономите 7 560 долл. США 90 256

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека - например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней - обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


Ежемесячный платеж Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

Совет: Рефинансирование - не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы погасите ссуду раньше и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал - это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете сделать покупки для получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

Наверх


Ипотека у вас долгая.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату

Штраф за досрочное погашение - это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование - расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем ссуде отказано, вам все равно придется заплатить эту комиссию.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очки. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый - это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


Оценочный взнос. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Полис защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, подпадающими под действие вашего полиса. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма кредита превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает расходы на поиск записей об объекте недвижимости, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, а также на проверку наличия залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Подсказка: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земельном участке.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

Наверх

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый - это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока ссуды.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш заем - они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить заранее наличными, вместо этого вы будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия кредита.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


Пример Ваши номера
  1. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке
$ 1,199
  1. Вычтите новый ежемесячный платеж
–1 073 долл. США
  1. Это соответствует вашим ежемесячным сбережениям
$ 126
  1. Вычтите налоговую ставку из 1
    (е.грамм. 1 - 0,28 = 0,72)
0,72
  1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
126 х 0,72
  1. Это равняется вашей экономии после уплаты налогов
$ 91
  1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
2 500 долл. США 90 256
  1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
2,500 долл. США / 91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

Наверх

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист для покупки ипотеки - дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать - PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете наиболее выгодную сделку.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы - как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .


Получить информацию письменно

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Делайте покупки в газетах и ​​Интернете

Ваша местная газета и Интернет - хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы - объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, - и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


Глоссарий | Контакты Федерального агентства


Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *